먼저...

단리, 복리나 적금, 예금는 별개로 하고요...

불입한 돈에 이자가 붙는 방식은 적금이든 정기 예금이든 동일합니다.

즉, 원금을 예치한 기간에 따라 일정한 방식으로 계산하기로 한 이자를 추가하는 거죠.

예를 들면 100원을 연 6%이자로 예치하는 경우

1년 후에는 단리의 경우 106원을, 월 복리의 경우에는 100*(1+0.06/12)^12=106.1677811.....원을 받습니다.

월복리는 매월말 이자를 지급하고 이를 다시 예치하는 방식과 유사하니까요.

위에서 보시는 것과 같이 매우 큰 돈을 매우 장기간 예치하는 경우가 아니라면 월복리의 차이는 거의 없습니다.

적금은 일정한 약정기간 동안 정기적/부정기적으로 납입을 하고 만기에 찾게되는데요,

각각의 불입금에 대해 개별로 위의 계산을 하여 이자와 원금을 모두 합하여 지급하는 방식입니다.

따라서, 단순한 원금 합계 대비 이자 합계의 비율은 약정 금리보다 적은 것 처럼 보이죠.

예를 들면...

월 100원씩 연 6% 이자의 정기적금을 1년간 납입하면,

첫달에 불입한 100원은 불입 후 만기까지 12개월의 기간이 경과했으니 만기에 106원이 되지만,

마지막 달에 불입한 100원은 불입후 만기까지 1개월의 기간만 경과했으니 만기에 100.5원이 됩니다.

따라서 이를 모두 합하면... 납입 원금 1,200원, 이자는 39원이 되어서 기간을 고려하지 않은 원금 대비 이자는 3.25%입니다.

정기예금은 최초에 불입한 금액을 만기에 이자와 함께 받으니 약정 이율대로 이자가 나오죠.

이상의 기초 상식을 기반으로...

1. 적금과 정기예금은 비교 불가이겠죠.(사실 가입 목적이 다릅니다. 적금은 목돈 마련용이고, 예금은 목돈 운용용입니다.)

2. 흔히 복리 정기예금이라는 것은 월복리를 이야기하는 것이므로, 당연히 단리 예금을 만기에 재가입하는 것보다 수익이 좋습니다. 하지만, 위에 계산해 드린 바와 같이.. 금리가 높고, 예치금액이 많고, 장기간(최소 10년 이상, 실질적으로는 20년 이상)이 되어야  절대 금액 차이가 납니다.

요즘 같은 저금리시대에 원금이 아주 크지 않은 한, 예/적금은 이자를 보고 하는 게 아니고요,

목돈 마련을 위한 수단으로 봐야 합니다.

옆동네 보시면 '풍차돌리기' 등의 이름으로 신입사원 목돈 모으기 계획이 있습니다.

참조하시지요.